₹34 లక్షల వడ్డీ ఆదా! 25 ఏళ్ల గృహ రుణం కేవలం 11 ఏళ్లలో ఎలా పూర్తి చేయాలి? కోటీశ్వరుడి రహస్యం

ఈ రుణం కాలపరిమితి సాధారణంగా 15 నుండి 30 సంవత్సరాలు ఉంటుంది. అంటే, 180 నుండి 360 నెలవారీ వాయిదాలు (EMI)! అయితే, ఇంత పెద్ద ఆర్థిక భారాన్ని ఎవరూ ఎక్కువ కాలం మోయాలని అనుకోరు. అక్కడే ముందస్తు చెల్లింపు (Prepayment) అనే మంత్రం మీకు లక్షల రూపాయలు ఆదా చేయడానికి ఒక మార్గంగా సిద్ధంగా ఉంది.

మీ మనసును కదిలించే ఉదాహరణ!

మీరు ₹50 లక్షల గృహ రుణం 9% వడ్డీకి 20 సంవత్సరాలకు తీసుకున్నారని అనుకుందాం. మీ నెలవారీ వాయిదా (EMI) సుమారు ₹45,000 ఉంటుంది. కానీ, 20 సంవత్సరాలు పూర్తయ్యేసరికి మీరు వడ్డీ రూపంలోనే సుమారు ₹57.5 లక్షలు చెల్లించి ఉంటారు! ఇది అసలు మొత్తం కంటే ఎక్కువ!

ఇప్పుడు ఆలోచించండి: రుణం తీసుకున్న 5వ సంవత్సరంలో మీరు ₹5 లక్షల మొత్తాన్ని ముందస్తుగా చెల్లిస్తారు. నెలవారీ వాయిదాను మార్చకుండా, రుణం తీర్చే కాలాన్ని తగ్గించే మార్గాన్ని ఎంచుకుంటే, మీరు దాదాపు 3.5 సంవత్సరాల వరకు కాలాన్ని తగ్గించవచ్చు. దీని ద్వారా వడ్డీ ఆదా మాత్రమే సుమారు ₹12 లక్షలు ఉంటుంది!

మీరు చెల్లించిన ₹5 లక్షల మొత్తానికి లభించిన పొదుపు ఇది. ఇది అనేక పెట్టుబడుల కంటే 140% అధిక ప్రయోజనాన్ని ఇవ్వగలదు.

గృహ రుణాన్ని ముందస్తుగా ఎలా చెల్లించాలి? (3 ముఖ్య వ్యూహాలు)

మీరు ముందస్తు చెల్లింపు చేయాలని నిర్ణయించుకున్నప్పుడు, మీరు ఏ వ్యూహాన్ని అనుసరిస్తున్నారు అనేది చాలా ముఖ్యం.

1. ప్రారంభంలో పెద్ద మొత్తాన్ని చెల్లించడం: వార్షిక బోనస్, పన్ను వాపసు (Tax Refund) లేదా ఊహించని పెద్ద ఆదాయం వచ్చినప్పుడు, రుణ ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో పెద్ద మొత్తాన్ని ఒకేసారి చెల్లించడం అధిక వడ్డీని ఆదా చేయడానికి సహాయపడుతుంది.
2. ప్రతి నెల చిన్న మొత్తాన్ని జోడించడం (SIP లాగా): ఎస్.ఐ.పి. (SIP) మాదిరిగానే, ప్రతి నెల లేదా త్రైమాసికంలో ఒక స్థిరమైన చిన్న మొత్తాన్ని ముందస్తుగా చెల్లించడం. ఇది చక్రవడ్డీ ప్రభావం (Compounding Effect) కారణంగా పెద్ద ప్రయోజనాన్ని అందిస్తుంది.
3. నెలవారీ వాయిదాను (EMI) క్రమంగా పెంచడం: మీ ఆదాయం పెరిగే కొద్దీ (జీతం పెరుగుదల మాదిరిగా), నెలవారీ వాయిదా మొత్తాన్ని సంవత్సరానికి 7% లేదా 8% వరకు కొద్దికొద్దిగా పెంచడం. నిపుణుల అభిప్రాయం ప్రకారం, ఇది మీ 25 ఏళ్ల రుణాన్ని 12-13 సంవత్సరాలలో పూర్తి చేయగలదు.ఉదాహరణకు: ప్రతి సంవత్సరం ఒక అదనపు EMI చెల్లించడంతో పాటు, మీ నెలవారీ వాయిదాను 7% పెంచితే, మీ 25 ఏళ్ల గృహ రుణం కేవలం 11 సంవత్సరాలలో చెల్లింపు పూర్తి కావచ్చు. అప్పుడు మీ వడ్డీ భారం దాదాపు ₹34 లక్షల వరకు తగ్గుతుంది.(మీకు సుమారు 7% జీతం పెరుగుదల లభిస్తుందని అనుకుందాం. 25 సంవత్సరాల కాలపరిమితికి 8.0% వడ్డీ రేటుతో ₹75 లక్షల గృహ రుణ ఉదాహరణలో, సాధారణ నెలవారీ EMI ₹57,886 అవుతుంది. తరువాతి సంవత్సరం EMIని 7% పెంచితే, 2వ సంవత్సరంలో EMI ₹61,938 మరియు 3వ సంవత్సరంలో ₹66,274 అవుతుంది. ఈ స్థితిలో, గృహ రుణం సుమారు 12-13 సంవత్సరాలలో పూర్తవుతుంది. అంతేకాకుండా, వడ్డీ భారం అసలు ₹98-99 లక్షలకు బదులుగా, తిరిగి చెల్లింపు కాలంలో ₹49 లక్షలకు తగ్గుతుంది.)

గృహ రుణాన్ని ఎప్పుడు ముందస్తుగా చెల్లించాలి? (5 ముఖ్య చిట్కాలు)

ముందస్తు చెల్లింపు గురించి ఒక సాధారణ నియమం ఉంది: “ప్రారంభంలో చెల్లించండి, పెద్ద మొత్తంలో ఆదా చేసుకోండి.” ఎందుకంటే, రుణం తీసుకున్న మొదటి 5-7 సంవత్సరాలలోనే మీ నెలవారీ వాయిదాలో వడ్డీ భాగం ఎక్కువగా ఉంటుంది. అయినప్పటికీ, ఇతర ఆర్థిక కట్టుబాట్లను కూడా పరిగణించాలి.

1. అవసరమైన వాటిలో రాజీ పడకండి (అత్యవసర నిధిని నిర్ధారించుకోండి): మీ డబ్బును ముందస్తు చెల్లింపు కోసం పూర్తిగా లాక్ చేయడం తెలివైన పని కాదు. పిల్లల చదువులు లేదా వైద్య ఖర్చుల వంటి అత్యవసర అవసరాలకు డబ్బు అవసరమైనప్పుడు, మీరు అధిక వడ్డీ ఉన్న వ్యక్తిగత రుణాలను (Personal Loans) తీసుకోవలసి వస్తుంది. కాబట్టి, ముందుగా 6 నుండి 12 నెలల ఖర్చుల కోసం అత్యవసర నిధిని (Emergency Corpus) కలిగి ఉండటం నిర్ధారించుకోండి.
2. అధిక ఆదాయం ఇచ్చే పెట్టుబడి? రుణం తీర్చడమా? మీ గృహ రుణం యొక్క వడ్డీ రేటు కంటే ఎక్కువ ఆదాయాన్ని ఇతర పెట్టుబడులలో (ఉదాహరణకు: ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్‌లు) సంపాదించగలిగితే, ఆ పెట్టుబడిని కొనసాగించవచ్చు. ఉదాహరణకు, మీ గృహ రుణం వడ్డీ 9% మరియు మీ మ్యూచువల్ ఫండ్ సగటు రాబడి 13% అయితే, పెట్టుబడి పెట్టడమే ఎక్కువ డబ్బును సంపాదించి పెడుతుంది.
3. అధిక వడ్డీ ఉన్న రుణాలను ముందుగా పూర్తి చేయండి: గృహ రుణం సాధారణంగా ఇతర రుణాల కంటే తక్కువ వడ్డీ రేటు కలిగి ఉంటుంది. కాబట్టి, మీ వద్ద క్రెడిట్ కార్డ్ రుణం (36-42% వడ్డీ) లేదా వ్యక్తిగత రుణం (12-15% వడ్డీ) వంటి అధిక వడ్డీ ఉన్న రుణాలు ఉంటే, వాటిని ముందుగా తీర్చడమే అత్యుత్తమ ఆర్థిక విధానం. 15% వడ్డీకి ఉన్న రుణాన్ని పూర్తి చేయడం, 9% వడ్డీకి ఉన్న గృహ రుణాన్ని ముందస్తుగా తీర్చడం కంటే ఎక్కువ ప్రయోజనం ఇస్తుంది.
4. రుణ కాలం: ప్రారంభంలోనా? చివర్లోనా? మీరు మీ రుణం చెల్లింపు కాలంలో మొదటి భాగంలో (First Half) ఉంటే, ముందస్తు చెల్లింపు అతిపెద్ద ప్రయోజనాన్ని ఇస్తుంది. కానీ, మీరు 20 ఏళ్ల రుణంలో ఇప్పటికే 15 ఏళ్ల వాయిదాలు చెల్లించి ఉంటే, అప్పుడు వడ్డీ మొత్తం చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. ఈ స్థితిలో, మిగిలిన మొత్తాన్ని పెట్టుబడి పెట్టడం ఎక్కువ విలువను సృష్టించవచ్చు.
5. పన్ను రాయితీలు (Tax Implications): పాత పన్ను విధానాన్ని అనుసరించే వారికి, గృహ రుణంపై మీరు చెల్లించే వడ్డీకి సెక్షన్ 24(బి) కింద ₹2 లక్షల వరకు, మరియు అసలు మొత్తాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి సెక్షన్ 80సి కింద ₹1.5 లక్షల వరకు పన్ను మినహాయింపు ఉంటుంది. మీరు రుణాన్ని చాలా వేగంగా తీరిస్తే, మీ వార్షిక వడ్డీ చెల్లింపు ₹2 లక్షల కంటే తగ్గవచ్చు. అప్పుడు ఈ పూర్తి పన్ను ప్రయోజనాన్ని పొందలేకపోవచ్చు. అందుకే, చాలా మంది తెలివైన రుణాలు తీసుకునేవారు ఈ పన్ను మినహాయింపును పూర్తిగా పొందడానికి రుణాన్ని కొనసాగిస్తారు.

తుది నిర్ణయం మీదే!

గృహ రుణాన్ని ముందస్తుగా తీర్చాలా లేదా అదనపు డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టాలా అనే దానికి ఒకే సమాధానం లేదు. కొంతమందికి, త్వరగా రుణం పూర్తి కావడం వల్ల లభించే మానసిక ప్రశాంతత మరియు హామీ ఇవ్వబడిన వడ్డీ పొదుపు ఎంతో విలువైనవి. మరికొందరికి, డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టడం దీర్ఘకాలంలో ఎక్కువ సంపదను సృష్టిస్తుంది.

మీ జీవితం మరియు ఆదాయ పరిస్థితి మారినప్పుడు, మీ రుణ వ్యూహాన్ని మీరు నిరంతరం పర్యవేక్షించడం మరియు మార్చడం అవసరం. వడ్డీ రేట్లు మీకు అనుకూలంగా ఉన్నప్పుడు ముందస్తు చెల్లింపు చేయవచ్చు. ఆర్‌బీఐ (RBI) యొక్క కొత్త నిబంధనలు ఫ్లోటింగ్ రేట్ రుణాలలో (Floating Rate Loans) జరిమానా రుసుములను సడలించాయి, కాబట్టి మీకు అనుకూలమైన వ్యూహాన్ని ఎంచుకునే స్వేచ్ఛ ఇప్పుడు ఉంది.