సొంతింటి కలను నెరవేర్చుకోవాలంటే ఇంటి రుణమే మార్గం. బ్యాంకులు, గృహరుణ సంస్థలు ఇప్పుడు 8.50-9 శాతం వరకూ దీనిపై వడ్డీని వసూలు చేస్తున్నాయి. చాలా రోజుల తర్వాత ఆర్‌బీఐ రెపో రేటును తగ్గించడంతో బ్యాంకులు గృహరుణ వడ్డీలోనూ కొంత మార్పులు చేస్తున్నాయి. ఈ నేపథ్యంలో కొత్త వారిని ఆకర్షించేందుకు ప్రయత్నిస్తున్నాయి. రుణాన్ని తమ వద్దకు బదిలీ చేసుకుంటే తక్కువ వడ్డీకే రుణం ఇస్తామని చెబుతున్నాయి. అర శాతం వడ్డీ తగ్గినా.. దీర్ఘకాలంలో ప్రయోజనమే. కాబట్టి, రుణాన్ని మరో బ్యాంకు/సంస్థకు బదిలీ చేసుకునేందుకు ప్రయత్నించే వారు.. గమనించాల్సిన విషయాలేమిటో తెలుసుకుందాం.
గృహరుణాన్ని ఒక సంస్థ నుంచి మరో దానికి బదిలీ చేయడం వెనక ప్రాథమిక లక్ష్యం వడ్డీ ఆదా. బ్యాంకులు/గృహరుణ సంస్థలు రుణగ్రహీతకు వడ్డీ రేటును నిర్ణయించడంలో ఎన్నో అంశాలను పరిశీలిస్తుంటాయి. ముఖ్యంగా రుణ చరిత్ర, క్రెడిట్‌ స్కోరువంటివి చూస్తాయి. రుణాన్ని బదిలీ చేసుకునేటప్పుడు పరిశీలన, నిర్వహణ రుసుమల్లాంటివి ఉంటాయి. కొత్త రుణం మాదిరిగానే పత్రాలూ సమర్పించాలి. డాక్యుమెంటేషన్‌ ఛార్జీలు, ఇతర ఖర్చులూ ఉంటాయి. వీటన్నింటినీ లెక్కించి చూసుకోవాలి.
రుణాన్ని బదిలీ చేసుకునేటప్పుడు వచ్చిన ప్రయోజనాలకన్నా ఇవి అధికంగా ఉంటే మీ నిర్ణయం మానుకోవాలి. బ్యాలెన్స్‌ ట్రాన్స్‌ఫర్‌ చేసుకునేటప్పుడు ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌లాంటి వెసులుబాట్లు ఉన్నాయా చూసుకోండి. కొత్త గృహరుణం ఖాతాకు అనుబంధంగా ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌ ఖాతాను ప్రారంభించాలి. రుణగ్రహీత తన దగ్గరున్న మిగులు మొత్తాన్ని ఇందులో జమ చేస్తుండాలి. అవసరమైనప్పుడు ఇందులో నుంచి నగదును వెనక్కి తీసుకోవచ్చు. వడ్డీ రేటును లెక్కించేటప్పుడు ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌ ఖాతాలో ఉన్న మొత్తాన్ని మినహాయించి, మిగతా మొత్తానికే వడ్డీ విధిస్తారు. దీనివల్ల దీర్ఘకాలంలో భారం తగ్గుతుంది. ఇలాంటి వెసులుబాట్లు బ్యాంకుల వద్దే అందుబాటులో ఉంటున్నాయి.
తొందరగా..
గృహరుణం తీసుకున్న కొన్నేళ్ల తర్వాత బదిలీ చేసుకుంటే.. పెద్దగా ప్రయోజనం ఉండదు. కాబట్టి, రుణం తీసుకున్న ప్రారంభంలోనే అధిక వడ్డీ ఉన్న బ్యాంకు/సంస్థ నుంచి తక్కువ వడ్డీ ఉన్న చోటకు మారాలి. రుణం ప్రారంభంలోనే వడ్డీ భాగాన్ని అధికంగా వసూలు చేస్తుంటారు. కాలం గడుస్తున్న కొద్దీ అసలు భాగం తగ్గడం ప్రారంభమవుతుంది. కొంతకాలం గడిచిన తర్వాత రుణాన్ని మార్చుకుంటే.. అప్పటికే మనం చాలా వడ్డీని చెల్లించి ఉంటాం. కొత్తగా మళ్లీ వడ్డీని చెల్లించాల్సి వస్తుంది. ఇది రుణగ్రహీతకు ఎంతో భారం.
ఇప్పటికే కొనసాగుతున్న రుణం వ్యవధి, కొత్తగా తీసుకుంటున్న రుణ వ్యవధి సమానంగా ఉండేలా చూసుకోవాలి. ఉదాహరణకు ఇప్పుడున్న రుణ వ్యవధి 20 ఏళ్లు. ఇప్పటికే మీరు రెండేళ్లపాటు చెల్లించారనుకుందాం. మిగిలిన 18 ఏళ్ల వ్యవధినే రుణాన్ని బదిలీ చేసుకునేటప్పుడు నిర్ణయించుకోవాలి. ఈఎంఐ భారాన్ని తగ్గించుకోవాలంటే గడువు పెంచుకునే ప్రయత్నం చేయొచ్చు. కానీ, వడ్డీ భారం అందుకు తగ్గట్టుగా పెరుగుతుందని మర్చిపోవద్దు.
టాపప్‌ తీసుకుంటారా?
ఇప్పటికే కొనసాగుతున్న ఇంటి రుణంపై టాపప్‌ తీసుకునే వెసులుబాటు ఉంటుంది. నిర్ణీత కాలం క్రమం తప్పకుండా వాయిదాలు చెల్లించినప్పుడు రుణ సంస్థలు దీన్ని అందిస్తుంటాయి. ఈ రుణానికి వడ్డీ రేటు గృహరుణానికి సమానంగా ఉంటుంది. కొన్నిసార్లు ఒక శాతం వరకూ అధికంగా ఉండొచ్చు. మీకు నిజంగా టాపప్‌ అవసరం ఉంటే.. మీ బ్యాంకును సంప్రదించండి. ఒకవేళ ఇవ్వకపోతే కొత్త సంస్థకు రుణాన్ని బదిలీ చేసుకొని, ఒకే రుణంగా పెద్ద మొత్తాన్ని తీసుకోవచ్చు. గుర్తుంచుకోవాల్సిన విషయం ఏమిటంటే.. మీకు నిజంగా డబ్బు అవసరం ఉన్నప్పుడే రుణం అధికంగా తీసుకోవాలి. లేకపోతే అనవసరంగా వడ్డీ భారం మోయాల్సి ఉంటుంది.
